跳到主要内容

预付抵押贷款保险_Up-Front Mortgage Insurance

什么是预付抵押贷款保险 (UFMI)？​

预付抵押贷款保险是一种保险费用，通常在联邦住房管理局（FHA）贷款批准时收取。

虽然与私人抵押贷款保险（PMI）相似，但两者并不完全相同。PMI是由传统的私人抵押贷款机构每月收取的费用，适用于买家购房时支付的首付款低于购房价格的20%的情况。预付抵押保险费用会被纳入一个资金池，用于帮助FHA等机构为特定借款人提供贷款保险。

关键要点​

  • 预付抵押贷款保险（UFMI）是一种额外的保险费用，为FHA贷款收取，费率为1.75%。
  • 这种保险资金可以在借款人违约时保护贷方。
  • UFMI可以在贷款关闭时支付，或纳入抵押贷款支付中。这是在持续的抵押贷款保险费之外的额外费用。

理解预付抵押贷款保险（UFMI）​

与PMI一样，FHA抵押贷款保险的目的在于保护贷方。当借款人在房屋中的权益较少时，借款人违约的风险会更高，因为借款人失去的较少，从而更可能放弃房产，导致贷款方面临损失。有了抵押贷款保险，如果你停止支付抵押贷款并放弃房屋，保险公司会帮助贷方弥补损失。

FHA贷款的首付款要求较低，最低可为房屋售价的3.5%，并且与传统贷款相比，收入和信用要求也较为宽松。因此，这类贷款需要在贷款关闭时支付预付抵押贷款保险。

自2015年以来，预付抵押贷款保险的费率为基础贷款金额的1.75%。对于FHA简化再融资贷款，收取的UFMI为0.55%。你可以选择在贷款关闭时一次性支付此费用，但大多数人选择将其纳入总体抵押贷款金额中。

重要提示： 如果你能够在开始时一次性支付预付抵押贷款保险（UFMI），这是很明智的选择。如果决定将其滚入贷款中，从长远来看这会更加昂贵。

除了UFMI，借款人还需支付持续的抵押贷款保险费（MIP），范围在总抵押贷款的0.45%至1.05%之间。你必须在贷款价值比降低到一定水平时（即在还清一定金额的抵押贷款后）停止缴纳这种抵押贷款保险。对于FHA贷款，当你的权益达到了22%的比例时，贷方面临的风险就降低了，此时不再需要保险。对于超过15年的贷款，要求借款人必须在五年内持续支付每月抵押贷款保险。如果贷款期限少于15年，则只需满足78%的贷款价值比要求。

预付抵押贷款保险费将直接提交给美国住房和城市发展部（HUD），并由美国财政部的自动收款服务进行收取。这些费用将进入一个托管账户。

HUD使用安全的互联网收款门户进行电子收款处理。该自动收款服务：

  • 满足机构和商业合作伙伴对电子替代方案的需求，提供在线填写表格、支付和提交查询的能力。
  • 使商业伙伴和消费者用户能够通过任何有互联网接入的计算机访问他们的支付账户。
  • 使联邦机构能够高效、及时地收取和处理款项。

特别注意事项​

许多人未意识到，如果他们一次性支付预付抵押贷款保险，通常可以在在前五到七年内出售房屋时按比例退还。换句话说，即使多年之后，他们也可能有权获得可观的退款。

如果房主在2013年6月之前获得FHA贷款，他们在五年后有权获得退款和取消预付抵押贷款保险费。房主必须在房产中拥有22%的权益，且所有付款必须按时支付。对于2013年6月后发放的FHA贷款，房主必须再融资为传统贷款，并且当前的贷款价值比必须在80%或以上。

购房者可以通过几种方式避免支付前期抵押贷款保险：

  • 申请传统抵押贷款：传统贷款的抵押贷款机构不会要求收取80%贷款价值比及以下的前期抵押贷款保险。这一标准适用于房屋的原始购买和再融资。
  • 支付20%的首付款：房屋的首付款达到20%或以上，抵押贷款机构所面临的风险较小，因此购房者无需支付抵押贷款保险。
  • 申请第二抵押贷款：如果首付款为5%，则需要15%的第二抵押贷款；如果首付款为10%，则需要10%的第二抵押贷款，以抵消避免抵押贷款保险所需的20%。
  • 从卖方处获得帮助：拥有权益的卖方可以选择通过第二抵押贷款为购买价格的一部分融资。你的10%首付款加上卖方的10%第二抵押贷款将帮助你避免支付抵押贷款保险。

UFMI 可以退款吗？​

除非在原贷款三年内再融资为新的FHA保险抵押贷款，否则预付抵押贷款保险（USMI）费用不可退款。

FHA的UFMI费用是如何计算的？​

FHA要求抵押贷款的UFMI费用为贷款金额的1.75%。因此，如果初始贷款为200,000美元，则1.75%为3,500美元。包括UFMI费用后的抵押贷款金额将变为203,500美元。

UFMI可以现金支付，还是可以纳入贷款支付中？​

UFMI费用可以现金支付或纳入贷款中，但必须以一种方式全额支付，不能分开支付。以现金支付的任何UFMIP金额将计入总现金结算要求。